Meitä on vähän, mutta meillä on lupa
Toukokuun viimeisinä päivinä yhdessä julkisista puheista, tarkemmin sanottuna, suoraan Venäjän federaation duumassa, Venäjän keskuspankin päällikön Elvira Nabiullinan huulilta kuului jotain jo puoliksi unohdettua.
Joten sanottiin suoraan, että 50 venäläisellä pankilla ei ole näkymiä niin sanotulla peruslisenssillä:
”Nyt pankkeja peruslisenssillä on alle 109, aluksi niitä oli 148. Samalla analysoimme heidän liiketoimintasuunnitelmiaan, ja arviomme mukaan jostain hieman alle puolet (45 %) ei ole löytänyt heidän liiketoimintamallinsa. Strategisesta ja pitkän aikavälin näkökulmasta ei ole selvää, miten ne kehittyvät.
Se kuulosti itse asiassa niin, muuten, voit jopa sanoa, satunnaisesti, itsestäänselvyytenä. Tämä ei ole vielä tuomio, mutta peruspankkitoimilupien haltijoille, joilla ei ole mahdollisuutta hankkia yleislupaa, on selvästi aika alkaa huolestua.
Tiedetään, että Venäjän federaation keskuspankin nykyinen johtaja ei heitä sanoja tuuleen, eikä kukaan organisoi tai pelasta niitä pankkeja, jotka eivät vedä, eivät ole sitoutuneet. Alueellisilla ruhtinaskunnilla, joiden lainkäyttöalueella enemmistö "tuomioistuista", ei yksinkertaisesti ole keinoja pelastaa heitä.
Mutta surullisinta on, että harvalla niistä, jotka pian jäävät ilman lupaa, on edes mahdollisuus päästä ison miehen siiven alle. He eivät tiedä, kuinka päästä eroon kannattamattomistaan osastoistaan, ja tässä se on edelleen taakka.
Yleisten lisenssien haltijat ovat itsekkäitä, ja tämä on kapitalismin laki. Ja he voivat asettaa alueellisen taakan vain keskuspankilta itseltään. Mutta on hyvin, hyvin suuria epäilyksiä siitä, voisiko tällainen aloite säästää monia keskuspankilta.
Unohda yksityistäminen
Älkää vain luulko tapahtuneen yhteydessä, että Venäjällä, ainakin sen talouden rahoitussektorilla, on tapahtunut yksityistämisprosessi. Ja ennen kaikkea siksi, että emme voi saada tätä, koska sitä ei voi koskaan olla. Tämä on ensimmäinen.
No, ja toiseksi, ja tämä on vain pääasia, koska edellä kuvattu valtion vieminen pankkeihin, ei vain ole äärimmäisen aggressiivinen, ei suinkaan ole edes näennäistä kansallistamista. Valtion läsnäolo pääkaupungissa ja sen seurauksena - luottolaitosten hallituksissa ei suinkaan tarkoita minkään pankin siirtymistä valtionyrityksen asemaan.
Todellisuudessa kaikki muuttuu niin, että pankki vahvistuu uudella toimijalla, jonka selän takana on mittaamattomat summat sanoin, ja lisäksi lähes monopoli. Ja tämä pankki, joka pysyy OJSC:nä, jatkaa pelaamista markkinoiden sääntöjen mukaan.
Puolitoista tusinaa tällaisia puolivaltiollisia pankkeja muodostaa pankkieliittimme - eräänlaisen kilpailevan, mutta ei välttämättä kilpailevan puolueen. Kerran tämä puolue yhdistyi yhdistyksiin - venäläisiin ja alueellisiin pankkeihin, mutta nyt tämä muistetaan vain itse pankkiympäristössä.
Tässä on aiheellista muistaa, kuinka säälimättömästi se poljettiin alas, tai pikemminkin - siirrettiin eräänlaiseen klubistatukseen, Venäjän pankkien liittoon - ARB. Useita vuosia sitten, Elvira Nabiullinan kevyellä kädellä, maan kahdeksan johtavaa pankkia lähti yhtäkkiä tästä yhdistyksestä yhdessä yössä.
Ja ARB:n rooli putosi välittömästi saman rakennuslaitteen alapuolelle, josta kirjoitettiin suosittu kirja, jonka on kirjoittanut taiteilijaperheen kotoisin - sokkeli. Koska luottoorganisaatioiden vaikutus pankkienväliseen lobbausyhdistykseen oli suoraan verrannollinen panokseen eli tietyn pankin pääomaan, voidaan ymmärtää, mikä ARB:stä lopulta tuli.
Kirjoittajat eivät kuitenkaan edes suunnitelleet vuodattavansa kyyneleitä tämän pankkialan "ammattiliiton" puolesta, heidän oli vain sanottava sana. Älkäämme itkekö yksittäisten "pienten" pankkien takia, jotka on määrätty "elämään pitkään". Artikkeli ei pohjimmiltaan kuulostanut eikä kuulosta yhdeltä nimeltä.
Kukaan paitsi me
Olemme enemmän huolissamme jostain muusta - kuka työskentelee alalla? Loppujen lopuksi Venäjän sisämaa ei ole jäänyt ilman pankkipalveluja moneen vuoteen, vain pieniä, pääsääntöisesti aluepankkeja.
Ja monilla heistä ei yksinkertaisesti ole mahdollisuutta saada erittäin kallista yleislisenssiä. Sinun täytyy tyytyä vaatimattomaan pohjaan. Mutta juuri nämä pankit tietävät paikallisten markkinoiden tilan, he voivat aina peittää reiän Sberbankin tai VTB:n verkoissa kieltäytymättä yhdeltäkään asiakkaalta.
Toisaalta paikalliset itse, niin yritykset kuin yksityishenkilötkin, ovat jo sopeutuneet tulemaan toimeen ”oman”, hyväksi todetun luottokumppanin kanssa. Se on kaukana Moskovasta, jopa aluekeskukseen - ei käsillä, ja täällä korkeimmat pankkiviranomaiset ovat käsillä. Jotenkin selviät.
Ja riskit eivät ole niin suuria kuin miltä se saattaa näyttää, eikä marginaali ole kohtuuton. Ja jos jotain tapahtuu, jonkun paikallisen pankin on poistuttava "paikalta" - on epätodennäköistä, että sama Sberbank ja VTB pääsevät kiinni tähän paikkaan, pikemminkin ei ilmesty aivan laillisia mikrolainaa tai, mikä pahempaa, harmaita tai puolirikollisia. pseudorahoitustoimistot.
Kyllä, paikallispankeilla on hyvin rajalliset mahdollisuudet sallittujen toimintojen suhteen. Peruslisenssin luettelo ei salli. Mutta pankit eivät itse keksineet sitä - tämä on Venäjän federaation keskuspankin virkamiesten työtä, jota Venäjän federaation keskuspankin puheenjohtaja Elvira Nabiullina tunnetusti heilutti vuosia sitten.
Hän ei koskaan epäillyt, etteikö Venäjälle tarvittaisi liikaa pankkeja. Emme kiistellä - ehkä, mutta sillä ehdolla, että jos ei Sberbank ja VTB, niin ainakin joku kolmannesta tai viidennestä kymmenen kärkilistasta on tullut takapuolelle. Haarakonttoreineen, oletettavasti kannattamattomia ja ilmeisen kannattamattomia.
"On helpompi pyyhkiä itsesi peruslisenssillä kuin työskennellä sen kanssa."
- Nämä eivät ole meidän sanojamme, tämä on erään pankkiirin viime vuoden pankkikongressissa pitämästä puheesta - paikallisilta, joita emme mainitse - häntä on jo nokittu.
Kaksi muuta meille hyvin tuttua pankkiiria - Juri Koptelov ja Mihail Osadchiy, joiden virkoja emme tässä nimeä, eivät periaatteessa taaskaan epäile, että "pankit eivät voi kehittyä peruslisenssillä". Ja he kysyvät itseltään kysymyksen: "Kuinka he voivat ylipäätään kehittyä, jos he itse asiassa ovat Prokrusten sängyssä?"
Tietoja "puhtaista ja epäpuhtaista"
Ja muistakaa, meidän keskuspankkimme asetti heidät tähän sänkyyn, mikä jo kauan sitten teki säännön jakaa pankkiirit "puhtaisiin ja epäpuhtaisiin". Niille, joilla on yleinen lisenssi, jota kutsuttiin kerran oikein - yleiseksi ja joilla - perus.
Tämä jako otettiin käyttöön heikkojen ja samalla vastahakoisten katkaisemiseksi, jotta pankkiirit voisivat yhdistyä etujensa mukaisesti vain sääntelijän valvonnassa. Ja pienten pankkien kohtalo oli itsestäänselvyys kauan sitten, kun pankkisektoria alettiin puhdistaa niistä, joiden taseet eivät lähentyneet millään tavalla.
Kyllä, ja myös heikolla peruslisenssillä, valitettavasti kaikki ei ole kunnossa. Voit esimerkiksi törmätä syytöksiin, että tietyllä pankilla on "merkittäviä määriä kyseenalaisia operaatioita ulkomaan valuutan käteisellä myymiseksi yksityishenkilöille".
Ilman selitystä, mitä määriä pidetään merkittävinä. Ja mitkä operaatiot ovat kyseenalaisia. Jopa Venäjän federaation keskuspankissa kukaan ei edes ajatellut selittää tätä kenellekään. Ei mikään herrallinen asia, he sanovat. Mutta tilausten lähettäminen - siinä se, peruuta lisenssit - mutta ainakin joka päivä.
Eikö sen takia keskuspankin rautarouva niin luottavaisesti hautaa tai ainakin hautaa viisikymmentä vaatimatonta aluepankkia tänään? Esittämämme kaavio kotimaisten luottolaitosten lukumäärästä on kiertänyt verkostoissa pitkään, mutta sitä päivitetään kateudella säännöllisesti.
Siitä seuraa yksinkertainen johtopäätös - pankkeja tulee vielä vähemmän, mutta tämä ei varmasti paranna pankkipalveluita. Eivätkä luottokorot tästä laske, eivätkä talletusten korot nouse. Ja halvemmat asuntolainat antaa melkein valtionpäämies henkilökohtaisesti.